免許証だけでお金を借りることは可能！追加書類なしで本人確認が完了する条件

金融機関からお金を借りる際は、本人確認のためにマイナンバーカードや住民基本台帳カードといった複数の身分証明書が必要になるケースがあります。

しかし、金融機関が提供する商品のなかでも、カードローンに限っては免許証だけでお金を借りることが可能です。

実際に管理人はアコムやプロミス、SMBCモビットといったカードローンで申し込んだ際、免許証のみの提出で契約できました。

カードローンは申し込みから契約までの手順を簡易化しているため、身分証明書が1点提出できれば本人確認が完了します。

資格確認書でお金を借りる場合と違い、顔写真が付いているのも本人確認書類が免許証だけで済む理由のひとつです。

ただし審査に通過するためには、免許証の期限切れや高額融資を避けることが大切になります。

この記事では、犯罪収益移転防止法および金融機関等による顧客等の本人確認等に関する法律に基づき、免許証だけでお金を借りる方法を詳しく解説していきます。

追加書類が発生する人の特徴についても詳しく記載していますので、ぜひ参考にしてください。

免許証だけでお金を借りることはできる？犯罪収益移転防止法でも認可

冒頭で触れたように、免許証1枚だけでお金を借りることはできます。

実際にカードローンは、顔写真付きの身分証明証を提出して申込者本人であることを証明できれば、借り入れが可能です。

免許証のような顔写真付きの身分証明書1点のみの提出で本人確認を実施できる旨は、犯罪収益移転防止法でも認可されています。

運転免許証やマイナンバーカード、パスポートなど「顔写真付きの本人確認書類」の場合は、従来どおり、その1点のみで本人確認手続きを行えます。この変更は、「犯罪収益移転防止法」の改正によるもので、マネー・ローンダリングなどを防ぎ、犯罪組織やテロ組織への資金流入を防ぐことを目的としています。

引用元:金融機関などでの取引時に行う「本人確認」等にご協力ください-政府広報オンライン

免許証だけではなく、マイナンバーカードやパスポートも顔写真があるため、1点のみで本人確認が可能です。

一方で資格確認書や国民年金手帳といった顔写真のない身分証明書は、2016年と2018年に施行された改正犯罪収益移転防止法により、追加書類が必要になりました。

ただし、詐欺やなりすましなどの犯罪行為が増えるほど法規制も厳しくなるため、将来的に免許証でも追加書類が必要になる可能性があることは否めません。

お金を借りるのなら、犯罪収益移転防止法の規制がそれほど厳しくなく、免許証だけの提示で済むうちに申し込んだほうがよいでしょう。

公的融資制度のような敷居が高い借り入れ方法では複数の身分証明書を求められますが、契約手続きが簡易化されているカードローンなら免許証だけでお金を借りられます。

免許証のみで本人確認してもらえるのは消費者金融のカードローン

本人確認の際に免許証1点の提出でお金を借りられるのは、カードローンのなかでも消費者金融だけです。

消費者金融は銀行や信販会社のカードローンで審査に通らなかった人の受け皿として機能しているため、貸付条件や提出書類の数が緩和されています。

消費者金融専業者はノンバンクとして位置付けられ、その機能も間接金融の補完、特にリスクの高い消費者金融を行うことにより、既存の金融機関とは別組織としてリスク遮断の機能を担っているわけである

引用元:奈良県立大学リポジトリ-日本の金融制度における消費者金融の位置と役割

一方で銀行や信販会社が提供するカードローンは債務不履行によるリスク回避を優先しており、提出書類の数を増やして本人確認を強化しています。

実際に管理人がそれぞれのカードローンに申し込み、本人確認の際に求められる書類を調査した結果は、以下のとおりです。

カードローン	免許証のみで借り入れ	提出が必要になる書類の数
消費者金融のカードローン	◎	顔写真付きの身分証明書なら1点のみ
銀行カードローン	×	顔写真付きと顔写真付きの身分証明書1点ずつ＋所得証明書 顔写真なしの身分証明書2点＋所得証明書
信販会社のカードローン	△

消費者金融は顔写真付きの身分証明書であれば1点のみの提出で本人確認が完了したものの、銀行や信販会社のカードローンは所得証明書も求められました。

提出する書類が多いと用意する手間が増えたり融資までの時間が長引いたりするため、免許証だけで手っ取り早くお金を借りたいのなら、後述するおすすめの消費者金融を選びましょう。

免許証だけでお金を借りられる消費者金融5選

免許証だけでお金を借りることが可能な消費者金融のカードローンは、以下のとおりです。

消費者金融 カードローン	アコム	プロミス	SMBCモビット	アイフル	レイク
免許証だけで借入	◯	◯*	◯	◯	◯
審査時間	最短20分※1	最短3分審査 （回答）*	最短15分	最短14分*	最短15秒
融資時間	最短20分※1	最短3分*	最短15分	最短14分*	最短10分※3
限度額	1万円～800万円	1万円～800万円	1万円～800万円	1万円～800万円	1万円～500万円
金利	2.9～17.9%	2.5～18.0％	3.0～18.0%	3.0～18.0%	4.5～18.0%
電話連絡による 在籍確認	電話連絡は 一切なし※2	原則なし*	原則 電話連絡なし	原則なし	なし※4
詳細	ー	ー	ー	ー	ー

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消費者金融のカードローンなら、免許証だけでお金を借りられるだけではなく、電話連絡による在籍確認なしや即日融資に対応してもらえるケースもあります。

特にアコムは提出する書類が免許証1点のみで済むうえ、Webで申し込むと最短20分融資に対応してもらえます。

1点だけの提出で借り入れできる本人確認書類を比較

これまで免許証だけでお金を借りることが可能な消費者金融を紹介しましたが、マイナ保険証やマイナンバーカードといったその他の本人確認書類でも1点のみの提出で済むケースがあります。

上述した消費者金融ごとに、1点だけの提出で済む本人確認書類を比較した結果は、以下のとおりです。

消費者金融	免許証のみ	マイナ保険証のみ	マイナンバーカードのみ	パスポートのみ	住民票基本台帳カードのみ	在留カードのみ
アコム※1	◯	◯	◯	◯	×	×
プロミス	◯	◯	◯*	◯	×	◯
SMBCモビット	◯	◯	△	◯	△	△
アイフル	◯	◯	◯	◯	△	◯
レイク	◯	◯	◯	◯	×	◯

消費者金融のなかでも、提出する書類に関して最も柔軟に対応してもらえるのは、アコムでした。

免許証だけではなく、マイナンバーカードに紐付けされた保険証でお金を借りる場合でも1点の提出で済みます。※1

銀行カードローンは所得証明書の取得を強化しているから追加書類が必須

上述したように、残念ながら銀行カードローンでは免許証だけでお金を借りることが困難です。

銀行カードローンは金融庁から過剰貸付を指摘されて以来、所得証明書の取得基準を引き下げて、返済能力の確認を強化しています。

年収証明書の取得基準
約9割が貸金業法と同水準の50万円超又はより厳格な水準に引下げ

引用元:銀行カードローンの実態調査結果-内閣府

そのためキャッシングする際は、給与明細書や源泉徴収票といった所得証明書の提出が必須になり、免許証1点のみだと融資を拒否されるケースがほとんどです。

他にも反社会的勢力との取引排除を徹底する目的で、2点以上の本人確認書類を提出することが求められる場合があります。

管理人が実際に銀行カードローンで申し込み、提出する本人確認書類や所得証明書の要否を調査した結果は以下のとおりです。

銀行カードローン	収入証明書	必要な本人確認書類の数
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	利用限度額が50万円以上の場合に必要	顔写真の有無に関係なく2〜3点
楽天銀行スーパーローン	利用限度額に関係なく必要	顔写真の有無に関係なく2点
イオン銀行カードローン	利用限度額に関係なく必要	顔写真付きの書類を2点
SBI新生銀行カードローン	利用限度額が50万円以上の場合に必要	顔写真付きの書類を2点または顔写真の有無に関係なく2点
PayPay銀行カードローン	利用限度額に関係なく必要	顔写真付きの書類を1点

いずれも2点以上の本人確認書類または所得証明書を求められ、免許証だけでは借り入れできませんでした。

免許証だけを提出したい旨を伝えたところ申し込みを断られてしまったので、どうしても銀行カードローンで借り入れしたいのなら、追加書類を提出しましょう。

ただし追加書類を提出したからといって、銀行カードローンの審査に通過できるわけではありません。

審査厳格化が進んでいるので追加書類を提出してもキャッシングが困難

銀行カードローンは2017年に金融庁の立入検査を受けてから審査を厳格化しており、追加書類を提出してもキャッシングが困難な状態が続いています。

金融庁は、融資審査の厳格化を徹底し、業務運営の適正化をスピード感を持って推進するため、2017年9月から、銀行カードローン残高の多い先を中心とする12行に立入検査を実施し、その結果を本年（2018年）1月26日に「銀行カードローン検査 中間 とりまとめ」（以下、「中間とりまとめ」という。）として公表した。

引用元:銀行カードローンの実態調査結果について-金融庁

金融庁から監視されていない消費者金融に比べると審査基準が厳しく、追加書類を提出しても以下に該当する人は融資が否決になる可能性が高くなります。

銀行カードローンは、再び過剰貸付を指摘されると業務改善命令や業務停止命令などの行政処分を受けるリスクがあることから、融資決定する際の判断はどの金融機関よりも慎重です。

安定した収入がある質の高い顧客が優遇されるため、審査が不安な人は楽天銀行スーパーローンのような金融庁からの指摘がそれほど厳しくないネット銀行を選びましょう。

楽天銀行スーパーローンのようなネット銀行は全国銀行協会の準会員であり、三菱UFJ銀行やみずほ銀行といった正会員のメガバンクと比べて、金融庁からの監視がゆるい印象があります。

もちろん審査が甘いわけではありませんが、メガバンクよりは柔軟に対応してもらえるケースがあるため、銀行カードローンを利用したい特別な事情がある人に最適です。

銀行の審査難易度が厳しく感じる人は、貸金業者の立ち位置でそれほど審査が厳しくない信販会社のカードローンで申し込むのもひとつの手段です。

信販会社のカードローンはA群とB群から合計2点の書類が必要になる

信販会社とは販売信用を主な業務とするいわゆるクレジットカード会社のことで、消費者金融と同じ貸金業者に該当するものの、業種が違うため本人確認の方法が異なります。

信販会社のカードローンで申し込む際は、A群とB群に分類された本人確認書類のなかから1点ずつ選択して合計2点の提出が必要です。

例として実際にオリコカードで必要になる本人確認書類を以下にまとめましたので、参考にしてください。

A群	B群
運転免許証 運転経歴証明書 旅券（パスポート） 国民健康保険被保険者証 健康保険被保険者証 マイナンバーカード 住民基本台帳カード（顔写真付） 身体障害者手帳 在留カード 特別永住者証明書 住民票の写し 印鑑登録証明書	国税または地方税の領収書、納税証明書 国または官公庁が発行した書類 社会保険料の領収書 公共料金の領収書

参照元：ご本人さま確認書類について-クレジットカードのオリコカード

基本的にはA群より1点、B群より1点の合計2点を提出すれば本人確認が可能になります。

現住所が記載されていない場合はA群とB群のなかから追加で2点、合計3点の提出を求められますので覚えておきましょう。

信販会社のカードローン5社で必要書類を調査

信販会社のカードローンごとに必要書類を調査した結果は、以下のとおりです。

信販会社のカードローン	本人確認書類の必要数	収入証明書の要否
JCB CARD LOAN FAITH	A群より2点、またはA群とB群より1点ずつの合計2点	必要
オリコローンカードCREST	A群とB群より1点ずつの合計2点	必要
オリックス・クレジットVIPローンカード	A群より2点、またはA群とB群より1点ずつの合計2点	必要
三菱UFJニコス ローンカード	A群より2点、またはA群とB群より1点ずつの合計2点	必要
クレディセゾンマネーカード	A群より2点、またはA群とB群より1点ずつの合計2点	必要

特にJCB CARD LOAN FAITHは、B群の書類を持っていなくてもA群から2点提出できれば本人確認を実施してもらえます。

しかし免許証だけで借り入れすることは不可能なので、追加書類を用意できない人は上述した消費者金融で申し込みましょう。

有担保貸付でも免許証を提出すればお金を借りられるケースがある

免許証でお金を借りたいなら、カードローンだけではなく審査なしの有担保貸付を利用するのもひとつの手段です。

有担保貸付は、債務不履行の状態になっても担保を売却することで完済が保障されるため、給与明細書や源泉徴収票といった収入証明書による返済能力の確認が実施されません。

そのため、本人確認書類として免許証1点のみを提出すれば借り入れできるケースがあります。

免許証だけでお金を借りられる有担保貸付は、以下のとおりです。

有担保貸付	申込時の必要書類	必要な担保
質屋の質入れ	本人確認書類1点のみ	価値のある物品や貴金属
貯金担保自動貸付け	書類提出は不要	ゆうちょ銀行の担保定期貯金や担保定額貯金

とくに質屋で利用できる質入れは、免許証と価値のある物品があれば借り入れできるため、敷居が低い印象があります。

質入れは20歳以上なら本人確認のみで利用できる

質入れでは、20歳以上なら免許証や資格確認書といった身分証明書による本人確認のみで借り入れできます。

質入れとは、価値のある物品を担保にして質屋からお金を借りる方法のことです。

借り入れできる金額は査定金額の7〜8割で、例えば預けた物品の価値が10万円だった場合、7〜8万円が借りられる計算になります。

貴金属やブランド品だけではなくスマートフォンなどの電化製品も担保に入れられ、カードローンの審査に通過できない人でも利用しやすいのが特徴です。

ただし、返済が間に合わないと担保に入れた物品が売却されて取り戻せなくなるリスクがあります。

物品が売却される流質期間は3ヶ月となっていますので、お金を借りたら早めに完済を目指しましょう。

限度額	担保査定額の7〜8割	金利	上限年利109.5%
返済期限	平均3ヶ月	担保	貴金属、ブランド品、電化製品
融資時間	最短即日	必要書類	本人確認書類

質入れについては、「質屋でお金を借りるメリットを徹底解説【3〜5万円手に入れる方法】」でも詳しく解説していますので、ぜひご覧ください。

質入れできる物品を持っていない人は、ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けを利用しましょう。

貯金担保自動貸付けなら本人確認も不要

貯金担保自動貸付けとは、ゆうちょ銀行の担保定期貯金または担保定額貯金を担保に借り入れする方法のことです。

ゆうちょ銀行の担保定期貯金または担保定額貯金を申し込んだ時点で機能が自動付帯されている状態になるため、お金を借りる際に本人確認や書類提出をする必要がありません。

つまり、ゆうちょ銀行の担保定期貯金または担保定額貯金がある人は、すでに貯金担保自動貸付けを利用できる状態ということです。

貯金担保自動貸付けは、普通預金の口座残高が0円になった場合に自動で貸付する仕組みとなっており、いつものようにキャッシュカードで必要額を引き出すだけで借り入れできます。

ただし返済期限である2年以内に完済しないと担保定期貯金や担保定額貯金が解約となりますので、質入れと同様、早めの完済を心がけましょう。

限度額	財産の80〜90%（最大300万円）	金利	（担保定額貯金）返済時の約定金利（％）＋0.25% （担保定期貯金）預入時の約定金利（％）＋0.5%
返済期限	2年	担保	ゆうちょ銀行の担保定期貯金または担保定額貯金
融資時間	最短即日	必要書類	不要

貯金担保自動貸付けや質入れといった有担保貸付は、審査なしで借り入れできる反面、担保がないと貸付対象にならない難点があります。

その他に返済できないと担保の売却や解約が発生するリスクもあるため、できるだけカードローンのような担保や連帯保証人が不要な借り入れ方法を選ぶのが最適です。

免許証だけでお金を借りる条件！有効期限内なら追加書類をなしにできる

免許証だけでお金を借りる条件は、提出する日が有効期限内であることです。

有効期限内の免許証であれば追加書類なしで借り入れできるものの、期限が切れている場合は本人確認書類として認められません。

実際に犯罪収益移転防止法では、本人確認書類として提出する身分証明書が有効期限内であることが必要な旨が決められています。

有効期限のある書類の場合は、事業者が提示または送付を受ける日において有効である必要があります。また、有効期限のない書類の場合は、事業者が提示または送付を受ける日の前6ヶ月以内に作成されたものに限ります。

引用元:犯罪収益移転防止法-警察庁

本人確認を怠るとカードローン会社側に行政指導が課せられることから、免許証を提示すると真っ先に有効期限を確認されます。

期限の切れた免許証をそのまま提示しても審査に通過することは困難なため、更新および再発行をしてから申し込んだほうがよいでしょう。

失効してからそれほど期間が空いていない免許証であれば、以下のように学科試験や技能試験が免除されるケースもあります。

期限切れ手続きの申請時期	内容
やむを得ない理由なしで失効後6ヶ月以内	学科試験と技能試験が免除
やむを得ない理由なしで失効後6ヶ月〜1年以内	仮免許証の学科試験、技能試験が免除、仮免許証が交付
やむを得ない理由なしで失効後1年を経過	救済措置なし
入院などのやむを得ない理由ありで失効後6ヶ月以内	学科試験と技能試験が免除、運転免許の経歴は継続
入院などのやむを得ない理由ありで失効後6ヶ月〜3年以内	学科試験と技能試験が免除、運転免許の経歴は継続
入院などのやむを得ない理由ありで失効後3年を経過	救済措置なし

参照元：期限切れ手続き-愛知県警察

学科試験や技能試験が免除されていれば1時間ほどですぐに更新が完了するケースもあるため、有効期限が切れている人は早めに手続きをするのが最善の方法です。

運転する機会がなくて免許証が不要な場合は、各都道府県の運転免許センターで運転経歴証明書の交付を受けるのもひとつの手段になります。

2012年4月1日より発行された運転経歴証明書は、本人確認書類として提示することが可能です。

ただし、借り入れ金額が多すぎると追加書類を求められるケースがあります。

借り入れ金額が50万円以内なら収入証明書の提出が不要になる

免許証だけでお金を借りるためには、申し込み時に申請する借り入れ金額を50万円までに抑えることも大切です。

50万円以内の借り入れであれば収入証明書の提出が不要になるため、追加書類を求められません。

反対に50万円以上の借り入れを希望する場合は、貸金業法に基づいて給与明細や源泉徴収票といった収入証明書の提出が義務付けられます。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

引用元:年収を証明する書類とは【貸金業界の状況】-日本貸金業協会

貸金業法が適用されるのは消費者金融や信販会社といった貸金業者のみですが、上述したとおり、銀行カードローンも収入証明書の取得基準を同等に引き下げています。

つまり、50万円以上の借り入れでも収入証明書不要のカードローンはないということです。

免許証の他に追加書類を求められないように、借り入れ金額は50万円以内に抑えて申請しましょう。

他社借り入れがある人は合算して100万円以内であることが必要

すでに他社借り入れがある場合は、借り入れ総額を合算して100万円以内に抑えるのが最適です。

1社からの借り入れが50万円以内であっても、他社借り入れと合算して100万円を超えると貸金業法のルール上、収入証明書の提出が必要になります。

例えば既存のローン残高が53万円だった場合、新規の借入先から収入証明書なしで借り入れできる金額は最大47万円です。

新規の借入先で47万円以上の借り入れを希望すると、50万円以下でも収入証明書の提出を求められてしまいますので、借入金額は少額で希望しましょう。

免許証だけでお金を借りる条件としては、借り入れ金額を少額にする他にも原本を提出することが挙げられます。

本人確認がeKYC手法だと原本を撮影するためコピーは提出できない

カードローン会社が本人確認時にeKYC手法を用いている場合、免許証のコピーを提出することはできません。

eKYC手法とは、スマホやパソコンで身分証明書と自分の顔を撮影することによって、オンラインで本人確認が完結する仕組みのことです。

最近ではスマホの普及に伴ってアプリでお金を借りるのが主流になり、eKYC手法を取り入れて、オンラインで本人確認を完結するカードローン会社がほとんどになりました。

オンラインで本人確認が完結する代わりに顔写真付き本人確認書類の画像を添付することが条件として定められており、偽造ではないか確認する目的で提出できるのが原本のみに限定されます。

特定事業者が提供するソフトウェアを使用して送信
写真付き本人確認書類の画像（氏名、住居及び生年月日、写真並びに厚みその他の特徴を確認できるもの）＋容貌の画像

引用元:犯罪収益移転防止法におけるオンラインで完結可能な本人確認方法の概要-金融庁

原本を提出できないからといってコピーを提出しても、厚みでバレてしまいますので気をつけましょう。

偽造書類の受け取りを防止する目的でカードの厚みまで確認される

本人確認がeKYC手法の場合、偽造した免許証の受け取りを防止するためにカードの厚みを撮影します。

犯罪収益移転防止法で示されているオンライン身元確認方法では、厚みを確認することが義務付けられているからです。

新規則第19条第1項第2号より確認記録に添付することとなる本人確認用画像情報は、「厚みその他の特徴」が確認できるものでなければなりません。

引用元:e-Gov

カードローン会社側は受信した画像に写っている免許証の厚みを見て本物か判断しており、コピーを提出すると偽物とみなされてしまいます。

そのため、どうしても免許証のコピーを提出したいのなら、オンライン本人確認ではなく郵送を選択しましょう。

郵送なら現物は不要！表面と裏面のどちらもコピーしよう

本人確認の方法で郵送を選択すると、免許証の原本ではなくコピーの提出が可能です。

免許証の原本を郵送すると返送されるまで運転できなくなってしまうため、例外としてコピーの提出が認められています。

ただし、本人確認書類を郵送する場合は、免許証の表面と裏面のどちらもコピーする必要があります。

どちらか一方だけでは偽物として判断されてしまいますので、両面のコピーを徹底しましょう。

記載された住所と現住所が同じなら本人確認書類として認められる

免許証を提出する場合、表面に記載されている住所と現住所が同じであれば、本人確認書類として認められます。

反対に現住所と運転免許証に記載された住所が違う場合は本人確認書類として認められず、免許証だけでお金を借りることができません。

そもそも本人確認書類として認められる身分証明書は、氏名と住所、顔写真のいずれも申込者本人と一致している必要があります。

本人確認書類の提示等による確認
1.申請等の際に、申請者等本人以外の者による保持が想定されない証書等を本人確認書類として提示又は提出させ、当該証書等の
本人特定事項（氏名、生年月日、性別、住所、顔写真等）と申請書等の記載内容や本人の特徴とを照合

引用元:行政手続等における本人確認に関する調査結果に基づく通知に伴う改善措置状況-総務省

本人確認は、他人へのなりすましや架空の人物ではないか調査するために実施しているからです。

引っ越しをした後に身分証明書を更新していないと住所を照合できず、なりすましや架空の人物である可能性が高いと判断されてしまいます。

ただし、免許証に記載されている住所と現住所が違っても、追加書類を提出すれば本人としての実在性が担保されます。

更新が間に合わない人は発行から6ヶ月以内の住所確認書類を提出しよう

免許証における住所の更新が間に合わない人は、発行から6ヶ月以内の住所確認書類を合わせて提出しましょう。

発行から6ヶ月以内の住所確認書類に現住所が記載されていれば、免許証に記載されている住所が違っても、本人確認が可能になります。

住所確認書類として提出できる書類は、以下でまとめましたので参考にしてください。

免許証に記載されている住所が異なる場合は、上記のなかから2〜3点の提出を求められますので、あらかじめ用意しておくのが最適です。

個人情報がはっきり見える状態で提出すると手間がかからない

本人確認書類として免許証を提出する場合は、個人情報がはっきり見える状態にしておくと、再提出を回避できて手間がかかりません。

先ほど触れたように免許証では氏名や顔写真、住所などの個人情報を確認しているため、手ブレや反射によって文字が読み取れない状態だと再提出になってしまいます。

何度も再提出になると別の書類へ変更を求められるケースもありますので、手ブレや反射などが発生しないよう丁寧に撮影しましょう。

運転免許証をはっきり撮影する方法は、以下のとおりです。

特に机の上で撮影する方法はピントがズレなくなって免許証の文字がはっきり写りやすくなりますので、試してみてはいかがでしょうか。

第三者に取得制限がある情報はマスキングしておくのが最善の方法

本人確認書類として免許証を提出する場合、第三者への取得制限がある情報はマスキングしておくのが最適です。

改正個人情報保護法では、必要な範囲を超えた個人情報の取得が禁止されており、マスキングなしで免許証を提出すると受け取りを拒否されてしまうケースがあります。

個人情報取扱事業者は、あらかじめ本人の同意を得ないで、前条の規定により特定された利用目的の達成に必要な範囲を超えて、個人情報を取り扱ってはならない。

引用元:個人情報の保護に関する法律についてのガイドライン（通則編）-個人情報保護委員会

免許証においてマスキングする項目は、以下のとおりです。

マスキングテープや付箋などでこれらの情報を隠してから免許証を提出すると、スムーズに受け取ってもらいやすくなります。

特に70歳を超える高齢者がお金を借りる場合は、免許証に記載されている情報が多いため、借り入れ先のオペレーターに確認しながら漏れがないようにマスキングするのが最善の方法です。

高齢者がお金を借りる注意点については、「高齢者でもお金を借りられる5つのシニア向けローン！60歳から80歳まで借入可能」でも詳しく解説していますので参考にしてください。

ただし運転免許証の番号や公安委員会の印鑑など、マスキングが不要な部分まで隠すと免許証の偽造を疑われてしまいますので、気をつけましょう。

免許証のみで借入できない人の特徴！同時申込すると提出書類が多くなる

免許証のみで借り入れできない人の特徴として最も多いのは、複数のカードローンへ同時に申し込んでいることです。

意外と知られていませんが、カードローン会社は審査を実施する際に信用情報を照会しており、ローンの利用履歴だけではなく申し込み状況も確認しています。

JICCやCICなどの信用情報機関に登録されている情報は、以下のとおりです。

項目	詳細	記録内容	保有期間
申込情報	クレジット、ローンの新規申込時に借入先企業が照会した事実	氏名、生年月日、郵便番号、電話番号等 照会日、商品名、契約予定額、支払予定回数等	6ヶ月
クレジット情報	契約の内容や支払状況	契約日、商品名、契約額等 残債額、入金額、入金履歴、異動の有無等	5年以内
利用記録	クレジット、ローンの利用途上における支払能力調査のために借入先企業が照会した事実	氏名、生年月日、郵便番号、電話番号等 利用日、利用目的、利用会社名等	6ヶ月

参照元：CICが保有する信用情報-指定信用情報機関のCIC
信用情報記録開示書の見方について-日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関

複数社で同時に申し込んでいる人は慢性的にお金が足りないと判断されて信用度が下がることから、審査で細かく調査する材料として給与明細や源泉徴収票の提出を求められます。

提出する書類が増えるだけではなく審査に通る可能性も低くなるため、免許証だけでお金を借りたいのなら、1社に絞って申し込みましょう。

免許証だけでお金を借りられない人の特徴としては、他にも顔写真で本人確認ができないことが挙げられます。

顔写真が別人だとなりすましを疑われて追加書類の提出が必要になる

上述したeKYC手法を用いて本人確認をするカードローン会社の場合、免許証だけではなく申込者の顔も撮影して提出します。

そのため、撮影した申込者の顔と免許証の顔写真があまりにも別人すぎると、なりすましを疑われて追加で本人確認書類の提出を求められるケースがあります。

カードローン会社側は正確に本人確認をする目的で免許証の顔写真と申込者の顔を目視ですり合わせしており、疑いのある顧客を審査に通すと金融庁から指摘を受ける可能性があるからです。

顔写真がある本人確認書類の提出を求める目的については、金融庁の公式ホームページにも記載されています。

他人や架空の人物へのなりすましによる不正を防止し、的確な本人特定事項の確認を行うため、容貌に係る本人確認用画像情報を必要としており、御質問のような画像で足りると考えております。

引用元:犯罪収益移転防止法におけるオンラインで完結可能な本人確認方法に関する金融機関向けQ&A-金融庁

しかし、免許証の場合は最長5年も更新しないケースがあるため、容姿が大幅に変わる人も少なくありません。

申し込んだ本人であるにも関わらず、なりすましを疑われてしまった場合は、容姿が変わった理由を正直に伝えましょう。

話に整合性があると判断してもらえれば、追加書類なしで本人確認が完了するケースもあります。

顔写真だけではなく、免許証番号も不審な点があると追加書類を求められます。

免許証番号で12桁目の数字が3以上だと信用度が下がる原因になる

免許証の下部には、12桁の免許証番号が記載されています。

意外と知られていませんが、免許証番号の12桁目が3以上だと信用度が下がって追加書類を求められる原因になります。

免許証番号の12桁目で表されているのは、免許証の紛失により再発行した回数です。

再交付希望は、亡失又は滅失を理由とする免許証の再交付の回数を表示する1桁の記号で、再交付回数0回の場合は「0」、1回の場合は「1」、以下回数に応じて1を加えた数とする。

引用元:運転免許証の番号の形式及び内容について-警察庁

一般的には0〜2までの人がほどんどで、3を超えると大切な書類をよく紛失していて管理能力が低い人だと判断されるため、収入証明書などの追加書類が必要になります。

実際に管理人も銀行で審査を担当していた際、免許証番号の12桁目が3以上になっている申込者は信用スコアの点数を減点していました。

管理能力が疑われるだけではなく、免許証の偽造や二重取得している可能性があるのも、追加書類を求められる原因のひとつです。

いずれにしても与信審査で不利になるため、あらかじめ健康保険被保険者証やパスポートといった他の本人確認書類を提出したほうがいいかもしれません。

免許証番号の12桁目が3以上でどうしても免許証だけでお金を借りたい場合は、質屋が提供する質入れのような本人確認のみで審査なしの借り入れ方法を選びましょう。

質入れについては、「質屋でお金を借りるメリットを徹底解説【3〜5万円手に入れる方法】」をご覧ください。

在籍確認の電話連絡なしで借り入れするときは在籍証明書を提出する

在籍確認の電話連絡なしでお金を借りたい場合は、働いていることを明確にする目的で、氏名と勤務先名が記載された在籍証明書を提出しなければいけません。

具体的には給与明細や社員証、雇用保険の加入履歴といった書類が必要になるため、勤務先名が記載されていない免許証だけでお金を借りることは困難です。

しかしカードローンによっては、提出する書類に関係なく在籍確認の電話連絡が原則なしになるケースがあります。

電話連絡による在籍確認なしのカードローンを調査した結果は、以下のとおりです。

カードローン	在籍確認の電話連絡	電話連絡がなしになる条件
アコム	電話連絡による在籍確認一切なし※1	条件なし
プロミス	原則なし*	条件なし*
SMBCモビット	原則として電話連絡なし	条件なし
アイフル	原則なし	条件なし
楽天銀行スーパーローン	電話連絡の回避は不可	ー
三井住友銀行カードローン	電話連絡の回避は不可	ー
みずほ銀行カードローン	電話連絡の回避は不可	ー
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	電話連絡の回避は不可	ー

カードローンのなかでも消費者金融のアコムやプロミスは、在籍確認なしとなっており、免許証だけでお金を借りる人でも勤務先へ連絡されません。※1

一方、銀行カードローンは電話連絡をなしにして欲しい旨を伝えても拒否されたので、勤務先へバレずに免許証だけでお金を借りたい人はアコムやプロミスを選びましょう。

外国人が申し込むときは在留カードや特別永住者証明書の提出が必要

外国人がカードローン契約するときは、在留カードや特別永住者証明書の提出を求められます。

在留カードや特別永住者証明書は、日本に在留する資格と中長期間に渡って滞在することを証明する書類だからです。

在留カードは、新規の上陸許可、在留資格の変更許可や在留期間の更新許可など在留資格に係る許可の結果として我が国に中長期間在留する者（中長期在留者）に対して交付されます。したがって、出入国在留管理庁長官が我が国に中長期間滞在できる在留資格及び在留期間をもって適法に在留する者であることを証明する「証明書」としての性格を有するとともに、上陸許可以外の在留資格に係る許可時に交付される在留カードは、従来の旅券になされる各種許可の証印等に代わって許可の要式行為となるため「許可証」としての性格を有しています。

引用元:在留カードとは？-出入国在留管理庁（法務省）

例えば旅行で来日した外国人がお金を借りてすぐに帰国すると、借入金を踏み倒されてしまいます。

カードローン会社は、中長期間に渡って日本で生活していることを確認する目的で在留カードや特別永住者証明書の取得を徹底しており、免許証だけでお金を借りるのは不可能です　。

在留カードや特別永住者証明書の提出を拒むと審査に落ちてしまいますので、お金を借りたいのなら提出したほうがよいでしょう。

免許証に不備がある人はマイナンバーカードやパスポートを提出しよう

免許証の不備によってどうしても追加書類が発生する場合は、マイナンバーカードやパスポートなど別の本人確認書類に変更しましょう。

マイナンバーカードやパスポートは顔写真が付いている本人確認書類のため、免許証と同様に1点だけの提出でお金を借りることが可能です。

ただし本人確認書類として提出するには条件があり、以下に該当していないことが求められます。

顔写真付き本人確認書類	提出できない条件	提出できない理由
マイナンバーカード	個人番号通知書の場合	顔写真がない
	個人番号がマスキングされていない	個人番号の取得が禁止されている
パスポート	2020年2月4日以降に申請したパスポート	住所記載欄がない

特にマイナンバーカードは、行政手続における特定の個人を識別するための番号の利用等に関する法律によって、第三者が個人番号を取得する行為が禁止されています。

個人番号をその内容に含む個人情報の収集等は、番号利用法第15条及び第20条に基づき原則として禁止されていることから、本人特定事項の確認に当たって個人番号カードの提示を受けた場合には、個人番号を書き写したり、個人番号が記載されたマイナンバーカードの裏面の写しを取らないよう留意する必要があります。

引用元:本人確認書類としてマイナンバーカードを用いる際の留意事項等について-総務省

そのため個人番号の記載欄をマスキングしないと、本人確認書類として提出しても受け取ってもらえません。

パスポートに関しては2020年2月4日以降の申請分から住所欄の記載が削除され、現住所の確認が取れないことから追加書類を求められます。

免許証とマイナンバーカード、パスポートいずれの顔写真付き本人確認書類も提出できない場合は、資格確認書を提出しましょう。

顔写真付きの本人確認書類がない人は資格確認書を提出するのが最適

顔写真付きの本人確認書類を提出できない人は、資格確認書を提出するのが最適です。

資格確認書は顔写真がついていませんが、氏名や住所、勤務先名など記載されている情報が多いことから1枚だけの提出で本人確認を進めてもらえるケースがあります。

資格確認書1枚だけでお金を借りられる可能性があるのは、種別が社会保険になっていて表面に勤務先名が記載されている人のみです。

持っている資格確認書が国民健康保険や後期高齢者医療制度に分類される場合は、勤務先名が記載されておらず、追加書類を求められますので気をつけましょう。

ただし資格確認書を提出するときは、医療保険制度の適正かつ効率的な運営を図るための健康保険法等の一部を改正する法律に基づいて、以下の項目をマスキングする必要があります。

参照元：医療保険の被保険者等記号・番号等の告知要求制限について-厚生労働省

被保険者記号および被保険者番号は、交付日の下に記載されている8桁と1桁の数字です。

上記3つの番号は個人が特定できる番号であり、マスキングなしで提出するとカードローン会社側に受け取りを拒否されるケースがありますので気をつけましょう。

追加で提出する書類については、上述した「更新が間に合わない人は発行から6ヶ月以内の住所確認書類を提出しよう」で詳しく解説していますので、そちらもご覧ください。

顔写真の有無に関係なく身分証明書が提出できない場合は、銀行口座で本人確認ができるカードローンを選びましょう。

本人名義の銀行口座のみで本人確認が完了するケースもある

カードローン会社によっては、免許証や資格確認書といった身分証明書ではなく、銀行口座だけで本人確認が完了するケースがあります。

Webで銀行口座を登録し、口座番号を入力するだけで本人確認が終了する仕組みです。

一般的に銀行口座は身分証明書を提出しないと開設できないため、持っているだけで本人確認が可能と判断されます。

ただし管理人の経験上、銀行口座による本人確認に対応しているのはアコムやプロミスの2社だけです。

他社では対応していない本人確認方法なので、身分証明書が提出できない人は、アコムやプロミスで申し込みましょう。

身分証明書がある人は、Webで提出すると承認までの時間が短縮されます。

免許証だけでお金を借りる流れは？Webで本人確認書類を提出する手順

免許証だけでお金を借りるとき、最短時間で借入金を受け取りたいならWebで本人確認書類を提出するのが最適です。

Webなら本人確認書類の写真をアップロードするだけで提出が完了するため、その日のうちに認証手続きを進めてもらえます。

一方で郵送で提出する場合は、カードローン会社側へ書類が届くまでに1〜2日の待ち時間が発生します。

提出した書類の認証が終わらない限り契約手続きも進まないため、借り入れを急いでいるのならWebで免許証を提出しましょう。

Webで免許証を提出する流れは、以下のとおりです。

上記のようにWebなら簡単な手順で本人確認書類の提出が完了しますが、どうしてもスマホやパソコンの操作が苦手な場合は、自動契約機へ出向くのもひとつの手段です。

自動契約機で提出する人は室内に設置されているスキャナで読み取ろう

免許証や資格確認書などの本人確認書類は、カードローンの自動契約機でも提出できます。

自動契約機へ来店して本人確認書類を提出する際は、室内に設置されているスキャナを使用してアップロードしましょう。

自動契約機のスキャナで免許証を提出する手順は、以下のとおりです。

自動契約機にあるスキャナは本人確認書類を提出することだけに特化しており、他の機能が備わっていないため、ボタンを1つ押すだけでアップロードできます。

ただし自動契約機へ出向くからといって申し込みまでその場で実施すると、顧客情報の反映に時間がかかって審査が長引きます。

そのため、借り入れを急いでいるのならWebで申し込んでから自動契約機へ出向くのが最善の方法です。

郵送で提出するときは支店や部署などの宛名を間違えないことが大切

どうしてもスマホや自動契約機といった機械の操作が苦手で郵送による書類提出方法を選ぶ場合は、送り先の支店や部署といった宛名を間違えないことが大切です。

カードローン会社は大手であるほど部署数や支店数が多く、郵送で書類を提出する際の宛名が細かく決められているケースがあります。

宛名を誤ってしまうと、送り直したりカードローン会社側が書類を探したりといった手間が発生して待ち時間が長くなってしまいます。

郵送は本人確認を提出する際に最も待ち時間が長い方法のため、なるべく長引かないように宛名の間違いがないか確認してからポストへ投函しましょう。

郵送で免許証を提出する流れは、以下のとおりです。

自動契約機で提出するときと同様、郵送でもあらかじめWebで申し込んでおいたほうが審査時間の短縮に繋がります。

本人確認書類を提出できない状況であっても、他人の運転免許証は利用しないのが最適です。

他人の免許証でお金を借りられる？悪用は詐欺罪に該当するからやめよう

結論から言うと、他人の免許証でお金を借りる行為は悪用になり、刑法上の詐欺罪に該当しますのでやめましょう。

いかなる事情があっても、他人の免許証でローン契約すると、第三者になりすましてローン会社を欺いたとみなされてしまいます。

実際に刑法第246条では、人を欺いて財物を交付させる行為が禁止されています。

第二百四十六条（詐欺）　人を欺いて財物を交付させた者は，十年以下の懲役に処する。

引用元:刑法 （明治四十年法律第四十五号）-内閣官房

詐欺罪が成立した場合は10年以下の懲役が課せられ、たった一度の悪用でも刑罰は軽くありません。

お金を借りたのは免許証を悪用した人なので、もちろん返済義務も発生します。

本人確認書類の遺失届が出された時点で返済義務は加害者に発生する

他人になりすましてお金を借りれば支払いをしなくて済むと思っている人もいるかもしれませんが、残念ながら免許証の遺失届が提出された時点で、返済義務は加害者へ発生します。

本人確認書類の悪用によって被害者が意図せずに増えた債務は、契約を了承しない限り返済義務が発生しないからです。

免許証を紛失してからすぐに遺失届を提出していれば、その時点で被害者が自分で契約したローンではないことが立証されます。

そのため、返済義務は他人の免許証を使用した加害者側に発生し、完済するまで支払いを続けなければいけません。

ただし難しいのは、このケースにおける本当の被害者が、なりすましによって貸付金を交付させられたカードローン会社ということです。

第三者になりすまして契約した事実がローン会社に知られると、ブラックリストや信用情報に記録が残って将来的にカードローンやクレジットカードを利用できなくなります。

たった一度の借り入れでもリスクが大きいため、お金を借りるなら自分の免許証を提出しましょう。

本人確認なしで借入できるのは違法業者なので利用しないのが最適

SNSや街頭広告では、本人確認なしで借り入れできる旨を公表している業者をよく見かけます。

しかし、本人確認なしで借り入れできるのは中小消費者金融（街金）を装った違法業者の可能性が高いため、利用しないのが最適です。

消費者金融や銀行といった財務局に登録されている正規の金融機関は、金融機関等による顧客等の本人確認等に関する法律によって、本人確認が義務付けられています。

金融機関等は、顧客等との間で、預貯金契約の締結等の取引を行うに際しては、運転免許証の提示を受ける等の方法により、その本人特定事項（自然人の顧客等については氏名、住居及び生年月日、法人の顧客等については名称及び本店又は主たる事務所の所在地）を確認しなければならない。

引用元:金融機関等による顧客等の本人確認等に関する法律要綱-金融庁

違法業者は法律を遵守しないことから上記のような規則を無視して営業しており、魅力的な勧誘で集客しています。

一度でもお金を借りてしまうと利息制限法を度外視した返済額を支払わないといけなくなったり、迷惑行為をされたりする可能性があるため、利用しないようにしましょう。

トラブルに遭わないためには、法律を遵守した正規の金融機関で自分の免許証を提出してお金を借りることが最善の方法です。

最後に、免許証だけでお金を借りる方法をまとめましたので参考にしてください。